Финансовая подушка безопасности - это деньги, отложенные на случай, если доход пропадёт. Считать её нужно от ваших ежемесячных обязательных расходов. Базовый ориентир - 3 месяца таких расходов, а если доход нестабильный или есть кредиты - ближе к 6-12. Зарплата тут не главное. Ниже - методика расчёта и разбор, где эти деньги держать.

У предпринимателя эта тема острее, чем у наёмного сотрудника. Зарплата приходит стабильно, а у меня выручка гуляет: то месяц всё хорошо, то стройка встала и пришлось платить из своего кармана. Именно поэтому подушку я считаю по другому: сначала сколько нужно, чтобы прожить без поступлений, и только потом смотрю, сколько могу отложить.

Свою финансовую грамотность я разбирал в статье «А вы знаете, сколько вы стоите?» - там про ДДС, ОДР и разделение личных активов и активов компании. Подушка безопасности - другая история: она про конкретную сумму, которую нужно удержать при себе, а учёт тут ни при чём.

Что это такое и зачем она нужна

Подушка безопасности - это резерв денег, который вы не тратите, а держите. Она нужна не для выгоды, а чтобы в плохую неделю вы не продавали активы, не брали кредит под высоченный процент и не договаривались с подрядчиками о вопреки.

Разница между подушкой и инвестицией принципиальная. Инвестиция живёт годами и ради роста. Подушка живёт месяцами и ради выживания. Всё, что может резко подешеветь или заблокировано на неделю, в подушке расти не должно.

Подушка отвечает на один вопрос: сколько денег мне нужно, чтобы спокойно искать новый источник дохода, не соглашаясь на первый же. О длинных деньгах и капитале, который сам приносит расходы, я писал отдельно - в статье «Сколько денег нужно, чтобы перестать думать о деньгах?». Здесь про другое: про сумму, которую нужно просто иметь.

Что считать: расходы вместо зарплаты

Распространённый совет звучит так: отложите три месячных дохода. Формула красивая, но для многих бесполезная.

Считать нужно от ежемесячных расходов - и это прямо написано в методике: при расчёте нужно брать не зарплату, а расходы. Логика простая: зарплата может упасть вдвое, а жильё, еда и платежи по кредиту - нет. Значит, именно они и определяют, сколько нужно денег, чтобы прожить без дохода.

Базовый ориентир из той же методики - от 3 до 6 месячных расходов.

Вот как это выглядит на конкретных цифрах. В примере из методики расходы семьи - 174 500 рублей в месяц:

  • На 3 месяца: 523 500 рублей

  • На 6 месяцев: 1 047 000 рублей

У предпринимателя я бы ориентировался на больший диапазон. Кредиты, семья, обязательства по подрядчикам, нестабильный доход - всё это удлиняет путь до нового источника денег. На отсрочку в три месяца я бы не рассчитывал.

Считаем на реальном примере

Возьмите только обязательную часть бюджета. Из него убирается всё, что можно не делать, не покупать и не оплачивать.

Обычно обязательные расходы выглядят так:

  1. Жильё и коммунальные платежи.
  2. Питание.
  3. Транспорт - бензин, проезд, такси до работы.
  4. Связь и интернет.
  5. Обучение детей, кружки, секции.
  6. Платежи по кредитам и займам.
  7. Лекарства и обязательная медицина.
  8. Поддержка родителей, если вы её несёте.

Всё остальное - одежда кроме рабочей, подписки, рестораны, отпуск, хобби, подарки. Это первое, что уходит, когда денег мало.

Сложите только обязательное и умножьте на число месяцев. Если не получается посчитать за вечер - считайте по факту: откройте выписку за три месяца и посмотрите, сколько ушло на каждую статью. Я так делаю и каждый раз удивляюсь, насколько меньше получается реальная цифра, чем та, что в голове.

Важная оговорка: у людей с очень разным уровнем дохода суммы разные. Допустим, ежемесячные расходы - 50 000 рублей, тогда подушка на шесть месяцев - 300 000 рублей. Ниша не даёт шаблона, даёт только арифметику.

Где держать деньги

Как только сумма посчитана, встаёт второй вопрос: не съест ли её инфляция и в каком банке она не пропадёт.

По мнению Банка России, годовая инфляция по оценке на 7 сентября 2026 года составила 6,3%, а в базовом сценарии на 2026 год заложено 6,0-7,0%. Это значит, что деньги, которые просто лежат и не работают, каждый год теряют часть своей покупательной силы. Отсюда два требования к подушке: она обязана быть доступна быстро и обязана хоть немного работать.

С базовым сценарием Банка России я разбирался отдельно, когда ЦБ сохранил ставку 14%.

По вкладам есть государственная защита. Если у банка отозвали лицензию, вкладчику возвращают сумму вкладов в этом банке, но не более 1 400 000 рублей. По нескольким вкладам в одном банке этот лимит действует в совокупности - ровно так написано в статье 11 закона «О страховании вкладов в банках РФ» в редакции от 31 июля 2025 года.

Отсюда практический вывод. Держать всю подушку в одном банке можно, если сумма укладывается в 1,4 миллиона вместе с процентами. Всё, что больше, стоит разложить.

Ещё одно соображение: если деньги лежат в том же банке, где у вас расчётный счёт, вы автоматически зависите от одного банка. Я бы держал резервную часть в другом. Не из паранойи: простая арифметика рисков.

И главное, что я бы запретил себе делать с подушкой: держать её в акциях, крипте или чём-то таком же волатильном. Подушка должна открываться в тот же день, в который понадобилась. Пока деньги могут подешеветь на треть за неделю, это не подушка, а ставка на рынок.

Попробуйте не трогать

Подушка разваливается в один вечер. Причём не в кризис, а в обычный вечер: пришла зарплата, накоплений вдруг «всего 200 тысяч», и очень хочется сходить в аквапарк.

Обычно подушку тратят на три вещи:

  1. «Это же мои деньги, я их заработал» - первая и самая частая.
  2. Одна плохая покупка вместо хорошей.
  3. Помощь близким, которые эти деньги потом вам же и вернут.

Механика простая. Если сумма меньше трёх месяцев расходов - она ещё не подушка, а накопления. Ими можно пользоваться. Как только достигли - дальше это только резерв.

Один приём, который работает у меня: держать подушку на счёте, до которого неудобно дотянуться. Не на карте, которой плачу каждый день. Это не магия, просто барьер против импульса.

Что говорят опросы

Помогает понять, что вы не один такой. По данным Аналитического центра НАФИ, с точки зрения финансовой грамотности оптимальный размер накоплений равен 3-6 среднемесячным доходам. Такого размера достигают только 26% россиян: ещё 16% говорят, что накоплений хватит на 3-6 месяцев, и 10% - более чем на полгода. Две трети страны (68%) не имеют подушки достаточного размера, и 19% не имеют накоплений вообще: их собственных средств хватит меньше чем на неделю. Опрос проводился в августе 2023 года на 1600 человек, погрешность не превышает 3,1%. Это срез трёхлетней давности, свежих данных такой же методики я найти не смог. Ориентируйтесь на порядок, не на точный процент.

Если у вас этой подушки нет вообще - это не повод для стыда, а нормальный старт. Посчитайте обязательные расходы и начните откладывать 10-15% от дохода. За полгода наберётся сумма, с которой можно пережить первый месяц без поступлений, но ещё не полноценная подушка. Маленькая подушка лучше, чем красивое намерение.

FAQ

Сколько нужно денег на финансовую подушку?

Столько, сколько вы тратите на обязательные расходы за 3-6 месяцев. Для предпринимателя с нестабильным доходом и кредитами разумнее ориентироваться на 6-12 месяцев.

Считать от зарплаты или от расходов?

От расходов. Зарплата может упасть, а жильё, еда и платежи по кредиту - нет. Ориентир считается от того, что нужно, чтобы прожить месяц без дохода.

Где лучше держать подушку?

На вкладе или накопительном счёте в банке - так, чтобы деньги были доступны быстро. В акциях и крипте подушке не место: резерв должен открываться в день обращения.

Какая сумма застрахована государством?

До 1 400 000 рублей по всем вкладам в одном банке, включая проценты. Если подушка больше - её стоит разложить по нескольким банкам.

Нужно ли хранить подушку именно сейчас, когда ставка высокая?

Подушка и высокая ставка - не одно и то же. Если вы не вытащите деньги в день обращения, они не подушка. Высокая ставка и инфляция около 6% - это про размещение свободных денег, а не про резерв на чёрный день.

Источники

Если хотите разобрать свои цифры на своей же структуре расходов, посмотрите обо мне - там я пишу, как считаю свои дела на личном опыте.